支付機構“連吃罰單” 后續怎么治好“外包殤”?

線下收單中，支付機構和外包代理商一直被業內稱為“利益共生體”。一方面，外包商賣力為支付機構推銷產品，為后者業務發展“獻力獻策”;但另一方面，也有外包商為追求利潤劍走偏鋒，讓不少支付機構“連吃罰單”。近日，讀者李一(化名)向北京商報記者提到，有外包商頻繁向他推銷“套現升級”的POS機產品。在多位分析人士看來，收單外包市場違規不止，與支付機構疏于管控有關，有個別支付機構縱容甚至出現合謀情形，引發的一系列行業亂象，值得關注。

POS機套現升級

代理商賣力推廣

“您這邊有刷POS機的需求嗎?可以給您免費辦理體驗”“這是一款升級POS機，除了信用卡刷卡外，還支持多個借貸平臺套現”……近日，李一接到一名POS機代理推銷人員的電話，對方賣力推廣該產品，并通過“免費辦理”“低費率”“無需門檻”等口號吸引用戶辦理。

據該推銷人員介紹，目前，該款POS機可解決用戶資金周轉問題，機器沒有押金、沒有凍結款，只需要承擔套現手續費即可。其中，掃碼套現費率為0.38%，刷卡則為0.55%，例如刷1萬元手續費為55元。“整個操作過程和信用卡透支是一樣的，可以直接提現到儲蓄卡。”該人員補充道。

前述推銷人員所介紹的POS機，是持牌支付機構國通星驛旗下產品，北京商報記者進一步調查發現，目前有多家代理商在推廣這類“套現升級”的POS機，主打資金周轉，可支持多個借貸產品套現或掃碼支取，而背后對接的支付機構，除了國通星驛外，還包括海科融通等支付公司。

需要注意的是，目前，信用卡套現涉嫌違法行為，使用POS機套現犯罪亦量刑明確。為了躲避資金監測，代理商推銷人員還向北京商報記者介紹了一系列“商戶申請”流程及“養卡小技巧”，其中包括“每次刷卡不能超過總額度的30%，不能老是刷整數，刷卡尾號不能老是0、6、8、9”，以及“每次刷卡間隔4小時以上”等。

針對代理商違規推銷行為，支付機構是否知情?代理商展業是否有專業培訓、風險告知?展業違規后又有何整改措施?對此，北京商報記者向國通星驛、海科融通等機構進行采訪，但截至發稿，后者未給出回應。

支付行業資深分析師王蓬博告訴北京商報記者，在商戶身份識別、移動POS機布放方面，很多線下收單機構都存在一定問題，主要是線下收單商戶相對比較復雜且數據巨大，整體風控實施難度較大等痛點所致。

“不過，根源還是現在支付利潤太低，商戶相對來說又比較少，市場競爭非常激烈，也導致這種通道費、支付服務費用很低，代理商在利潤薄的情況下，從而去拓展灰色業務。”王蓬博表示。

支付管控“缺位”

外包市場魚龍混雜

根據國通星驛官網介紹，申請成為國通星驛收單代理商，需要合作商準備資質材料，包括營業執照等，聯系專員洽談后，進一步簽署加盟合作協議，并開展專業培訓輔導。

“你可以通過掛靠我們的方式，作為二級代理推銷POS機。”2月9日，與國通星驛合作的一級代理商告訴北京商報記者，要申請POS機，只需要加他微信提供身份證材料、交納POS機押金即可，后續公司將會通過郵寄的方式將POS機給至二級代理商，三個月內每臺POS機刷夠10000元就可退還押金。

談到二級代理是否需要對商戶進行審核、是否需要簽署合同、是否需要營業執照等資料時，對方均稱不需要;在北京商報記者問及用戶進行POS機套現是否涉及違法行為時，對方也連連否認，并稱一切都是合規業務。

而這類情況在支付行業來看并不新鮮。在多位業內人士看來，POS機套現違規行為屢現，代理商違規展業不止，支付機構在其中亦有責任。正如金融科技專家蘇筱芮指出，支付機構代理商違規展業亂象不止，一是因為代理商作為合作外包公司，并非持牌機構，相應約束手段主要為自律性約束，因此目前市場仍處于魚龍混雜的狀態;第二則是支付機構管控不嚴，甚至不乏縱容甚至合謀情形。

代理外包商“失控”后，已有多家支付機構“連栽跟頭”。據近期央行福建中心支行披露，國通星驛因存在未按規定履行客戶身份識別義務，與身份不明的客戶進行交易等12項違規行為，被給予警告并處以6971萬元罰款，相關責任人合計被處以45萬元罰款，共計被罰沒7016萬元。

此外，一周之內被曝多張罰單的現代支付也是其中一例。 從最新公布的罰單來看，現代支付違規事由主要包括未按規定履行客戶身份識別義務、違反商戶管理規定、違反清算管理規定。現代支付近兩年陷入了與外包商的法律糾紛，其中就提到了代理商名下商戶違規將POS機移至澳門交易使用從而被銀聯罰款40萬元的案例。此外，在2015年12月至2016年1月期間，央行曾點名現代支付在外包業務時出現了多個問題，其中包括收單業務層層轉包、違規為其他機構開放交易接口等。 針對現代支付收單外包情況，北京商報記者向該公司進行采訪，但同樣未獲得回應。

事實上，在第三方支付行業，因外包商、收單違規等問題被罰的支付機構不少。據北京商報記者不完全統計，2020年央行開出的罰單中，有43張涉及到收單違規問題，被罰金額高達1.77億元，其中罰單直指支付機構違規與外包機構開展合作問題。

針對收單外包市場亂象不止的原因，蘇筱芮認為，“一方面，支付機構在商戶、用戶的實名制認證等方面存在薄弱環節，被不法分子以虛假身份蒙混過關;另一方面，支付機構在資金流向監測、事中預警等方面有所缺漏，被不法分子利用后從事不法資金的轉移”。

厘清雙方權責

支付外包仍待規范

代理商違規展業，監管罰單不止，“連栽跟頭”的中小支付機構們，后續怎么治好“外包殤”?

蘇筱芮認為，中小支付機構需積極遵守中國支付清算協會等提出的合規要求，在合作機構方面提升甄選能力，對于存在“劣跡前科”的外包代理商保持一定的謹慎性，此外還要在展業前厘清雙方權責，從制度、協議等方面提出對合作方的規范要求。

中國支付清算協會稱，部分收單機構在特約商戶管理方面存在風險漏洞，后續，各收單機構應嚴格執行相關部門規章、規范性文件及相關自律制度，準確設置特約商戶交易信息，加強特約商戶巡檢，妥善處理相關投訴。

“支付機構面對的客戶眾多，特別是中小微商戶還有個人用戶，會涉及到包括信息流、資金流等多方面的信息。”王蓬博認為，支付機構與代理商實則是利益共同體，后續，支付機構在這一前提下，要理清哪些服務是可以交給服務商的業務，例如碼牌、POS機地推之類可以，但是包括信息流、資金流等核心業務，必須在自己的企業內流轉，同時，支付機構要有自己的系統，熟知商戶情況，自身技術要跟上數字化浪潮。

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