銀行機構如何清理睡眠卡？ “銷”“喚”結合才能達到目標

近日，多家銀行宣布，開展個人存量賬戶的清理工作。連續5年以上未發生資金收付活動，賬戶余額在10元以下或連續3年以上未發生資金收付，賬戶余額為0元，且與銀行無其他簽約業務的個人長期不動賬戶將被銷戶，其他不符合規定賬戶將被限制交易功能。

據記者了解，個人存量賬戶的清理工作會經過限制交易階段，通常在此階段銀行卡只有存入資金的功能，對外轉賬、取現、電子渠道等功能均不能使用。在這一階段，部分銀行會短信告知客戶，并提醒其抓緊時間到銀行網點辦理激活。過了此階段，銀行卡會被自動消戶，且多數銀行不會主動告知客戶。

存量卡過多 清理勢在必行

中國人民銀行數據顯示，截至去年末，全國銀行卡在用發卡數量89.54億張。其中借記卡在用發卡數量81.77億張;信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.78億張。全國人均持有銀行卡6.4張。

在業內人士看來，普通市民2-3張銀行卡就能滿足日常使用需要。銀行卡可以分為：工資卡、信用卡、理財卡。工資卡可以支付生活中的各項日常費用;信用卡可以在購買較貴的東西時使用;理財卡則用于基金、股票等理財產品的購買。因此，全國存量銀行卡中，有相當比例的卡是低使用率銀行卡和睡眠卡。

“上級行對基層支行長期有銀行卡發卡和激活考核。”江蘇一家農商銀行基層支行工作人員向記者表示，為完成發行任務，他所在的支行在代發財政補貼時，都會為農戶辦理新卡，且要求必須激活后才能領取補貼。據他估算，他所在的鄉鎮基本上每戶常駐村民每人平均至少有8張以上該行的銀行卡。

南京審計大學金融風險管理研究中心研究員楊小玲在接受記者采訪時表示，銀行卡推廣初期，批量營銷、開卡是占領市場份額的一種方式。因此，很多銀行都有開卡任務。

“現階段，已經過了銀行卡‘跑馬圈地’的階段，各家銀行應圍繞特色金融業務、金融產品，吸引金融消費者開卡，加強開卡的真實性審核，提高銀行卡的使用率，進一步提升業績。”楊小玲說。

截至目前，前述農商銀行對于存量的銀行卡不收取年費、小額賬戶管理費且未真正自動銷過戶。但近一兩年，該行了解到，有不法分子購買過該行銀行卡，用于非法活動。

為避免銀行卡被不法分子利用，給客戶帶來損失，該行從去年開始通過各種自有渠道向客戶宣傳，將長期不用的銀行卡拿到銀行辦理銷戶。

“銷”“喚”結合才能達到目標

楊小玲認為，定期對低使用率銀行卡和睡眠卡進行分類管理，增加了銀行的工作量，浪費大量人力物力資源。同時，使用率低的銀行卡和睡眠卡容易被非法濫用。出現卡片遺失、被他人盜用等都會對銀行和持卡者帶來不利影響。

睡眠卡和低使用率的銀行卡浪費了銀行資源，也阻礙了國內銀行卡市場健康發展，還可能會給客戶帶來不必要的損失。

睡眠卡和低使用率銀行卡本身就有一定風險。目前有的銀行卡收取年費和小額賬戶管理費，即使儲戶不發生任何交易，年費和小額賬戶管理費也依然會從本人的卡上扣除。而睡眠信用卡的危害將會更大。睡眠信用卡會產生高額的年費，如果由于持卡人疏忽，有欠款未還，將會直接影響個人的信用，就算是無欠款的信用卡，幾年下來僅年費一項也會是一筆不小的數目。

如果客戶將“沉睡卡”出租、出借、出售，則有可能被收卡人用來從事非法活動，給自己帶來巨大的法律風險，甚至需要承擔相應的刑事責任。

但從目前的情況看，消費者所有與資金有關的業務都離不開銀行卡，每個人手中有2張以上銀行卡是常態，個別銀行卡很長時間才用一次也并不稀奇。

因此，眾多行業人士呼吁，睡眠卡和低使用率的銀行卡不能簡單做銷戶處理，還需要變更營銷模式，提升銀行卡的使用效率。

針對客戶銀行卡使用效率不高及睡眠卡的問題，很多銀行都采取了相應的努力喚醒銀行卡。以河北霸州農商銀行為例，該行通過網點LED屏、微信公眾號、朋友圈、發送短信等方式加大宣傳力度，告訴客戶如何正確處理睡眠卡和低使用率的銀行卡。

在提升服務水平的同時，霸州農商銀行面向客戶推出了網上銀行、手機銀行、隨e盾、云閃付、農信銀POS機、聚合支付等服務，為客戶提供全方位移動支付體驗，以增強持卡客戶的黏性。該行小貸中心相繼推出“信用快貸”“家庭快貸”“小微信用快貸”“小微共贏快貸”等一系列貸款產品，有效解決客戶的資金需求，間接促使客戶提高銀行卡使用率。

目前銀行卡存量已處于飽和狀態，面對日益激烈的競爭市場，該行在賬戶體系設計上充分考慮賬戶結構的靈活性，整合銀企優勢資源，與當地商超、影院、餐廳等為百姓用戶提供服務的商家和企業開展跨界合作，使百姓在消費時享受到該行優質便捷的金融服務。

面向年輕人，該行通過參數化、虛實結合的方式，設計了“校園一卡通”“非稅收入電子化收繳”“銀醫通”等一系列為人們提供便捷、可配置的多維度組合項目，使銀行賬戶模塊部署更具彈性、靈活性和開放性，滿足年輕人對新時代金融服務的需求，調動年輕客戶使用銀行卡的積極性，切實提高了銀行卡的有效使用率，打破銀行卡“飽和瓶頸”。

楊小玲認為，銀行在清理個人存量賬戶時，應避免“一刀切”的做法，如個別銀行針對資金余額為0的客戶徹底銷戶，這也容易誤傷部分持有者。除了對“僵尸賬戶”進行凍結交易、限制交易等常規手段外，建議銀行在防范風險的同時，多從持卡用戶角度出發。

銀行卡本身是持卡者和銀行之間簽訂的合約產品，銀行單方面解除合約進行銷戶，不利于銀行聲譽。在銷戶上，建議銀行大力宣傳，滿足一定條件下可采用有償銷戶方法，這樣才能激發起持卡用戶的積極性。( 作者郝飛)

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