投訴量高企背后：三峽人壽銷售人員信息缺失占比超20%

近日，中國銀保監會消費者權益保護局發布《關于2020年第四季度保險消費投訴情況的通報》(以下簡稱“通報”)。通報顯示，三峽人壽保險股份有限公司(以下簡稱“三峽人壽”)萬張保單投訴量及萬人次投訴量均上榜前三。

投訴量高企背后，三峽人壽問題不斷。2020年，三峽人壽曾在火速下架一款重疾險產品之后，推出一款“雙胞胎”產品，利用炒“停售”思路制造“饑餓營銷”遭業界質疑。此外，三峽人壽還因產品組合“嚴重異化為理財產品”問題，被監管部門通報。

除了產品亂象，銷售人員信息缺失或是造成投訴量靠前的一大誘因。中國銀保監會的相關通報顯示，三峽人壽2020年底信息缺失銷售人員占比介于20%~30%。

《中國經營報》記者注意到，近期，三峽人壽又推出了一款重疾險產品，不過，相較于其他重疾險產品，該產品因每年平均貴出3000元左右保費，被業內人士認為噱頭大于實際。

銷售人員信息缺失占比超20%

通報顯示，2020年第四季度，中國銀保監會及其派出機構共接收并轉送涉及保險公司的保險消費投訴26688件，同比增長22.82%。其中涉及財產保險公司11993件，同比增長13.86%，占投訴總量的44.94%;人身保險公司14695件，同比增長31.25%，占投訴總量的55.06%。其中，三峽人壽萬張保單投訴量位列人身保險公司第二名。2020年第四季度，人身保險公司萬張保單投訴量中位數為0.20件/萬張，三峽人壽為0.89件/萬張。此外，三峽人壽萬人次投訴量位列人身保險公司第三名。2020年第四季度，人身保險公司萬人次投訴量中位數為0.08件/萬人次，三峽人壽為0.35件/萬人次。

本報記者注意到，除第四季度投訴量較大之外，第二、三季度(第一季度未公布)萬張保單投訴量前十的險企中也有三峽人壽的身影。具體來看，三峽人壽2020年第二季度萬張保單投訴量位于第三，為1.14件/萬張;2020年第三季度萬張保單投訴量位于第八，為0.69件/萬張。

值得一提的是，3月19日，中國銀保監會還發布了《中國銀保監會辦公廳關于2020年底保險公司銷售從業人員執業登記情況的通報》(截至2020年12月31日)。其中，三峽人壽信息缺失銷售人員占比介于20%~30%。

大量投訴背后，記者還注意到，2020年6月，中國銀保監會發布的《行政監管措施決定書〔2020〕1號》(以下簡稱“決定書”)顯示，三峽人壽因“產品組合銷售規則不合理”被處罰。

決定書顯示，三峽人壽推出的“三峽福惠民保重大疾病保險”(主險)和“三峽附加惠民保兩全保險”(附加險)構成的“三峽惠民保”產品組合，主附險的件均保額比例為1∶46，嚴重背離附加險從屬于主險的基本設計原則，與此同時，所有有效業務保險金額為13.55億元，但主險保險金額僅有1.4億元，“重疾+兩全”的產品組合嚴重異化為理財產品。

決定書還顯示，針對華康保險代理有限公司在銷售中存在的主附險搭配比例嚴重失調問題，三峽人壽向華康保險代理有限公司發出了風險提示，但在發現主附險搭配嚴重偏離重疾保障本源的情況沒有明顯改善后，未有實質性整改舉措，直到網絡文章曝光相關問題，才停止與華康代理的合作。

值得注意的是，2020年11月20日，重慶銀保監局發布《重慶銀保監局關于林興燈任職資格的批復》(渝銀保監復〔2020〕265號)。林興燈被核準擔任三峽人壽合規負責人的任職資格。公開資料顯示，林興燈為廈門大學民商法學碩士研究生畢業，自2020年11月起擔任三峽人壽合規負責人，首席風險官，兼法律合規部(風險管理部)總經理。

年年歲歲“人不同”

自開業以來，三峽人壽管理層一直處于不穩定狀態。

2018年6月，安逸民被監管部門任命為公司總經理，半年后安逸民便離職了。據統計，僅2018年(成立第二年)，三峽人壽便有6位高管相繼離開。

2019年，三峽人壽的副總經理、總經理助理、監事、首席風險官等任職人員也相繼離開，一年內共10位高層人員離職。

2020年第三季度，鄒澤艷成為三峽人壽監事，第四季度公司監事有姚衛、楊塵、黃中華和林子毅。

值得注意的是，最新披露的2020年第四季度償付能力報告顯示，三峽人壽總經理位置依然空缺。這意味著，三峽人壽總經理一職已經空缺了兩年之久。

除此之外，三峽人壽還存在股東股權質押情況。

工商信息顯示，三峽人壽的股東為重慶高科集團有限公司、江蘇華西同誠投資控股集團有限公司(以下簡稱“江蘇華西同誠投資”)、新華聯控股有限公司(以下簡稱“新華聯”)、重慶渝富資本運營集團有限公司、重慶迪馬工業有限責任公司和重慶中科建設(集團)有限公司(以下簡稱“重慶中科”)。2020年第四季度償付能力報告顯示，江蘇華西同誠投資和重慶中科所持三峽人壽股權被質押(被質押比例為25%)，新華聯所持三峽人壽股權被凍結(被凍結比例為20%)。

不過，2021年1月6日，三峽人壽召開2021年計劃工作會議。其董事長黎已銘表示，2020年三峽人壽經營良好，全面完成年度業務目標，業務結構不斷優化。三峽人壽管理有序，公司治理及經營管理日趨完善。

新產品再引爭議

近期，三峽人壽再度推出“福愛無憂”重疾險。

其客服表示，這是目前三峽人壽在售的唯一一款重疾險產品，也是一款互聯網渠道銷售的保險產品。據了解，該產品保障責任部分顯示，重大疾病保險金(2次為限)最高200%基本保額。

不過，相較于同類重疾險產品，這款產品性價比并不高。

例如，將昆侖健康推出的健康保普惠多倍版、弘康人壽推出的哆啦A保2.0和復星聯合推出的福特加這三款多次賠重疾險產品和三峽愛無憂(勾選“惡性腫瘤關愛保險金”、“特定心血管疾病關愛保險金”以及“身故或全殘關愛保險金”可選保險責任)相比，從重疾的保障責任上看，這幾款產品分別為不分組賠2次，首次重疾賠150%，第二次重疾賠120%;分5組賠4次，均賠100%;分6組賠6次，分別賠100%、130%、160%、190%、220%、250%，且60歲前首次重疾額外賠100%。在相同投保條件下，“福愛無憂重疾險”價格比其他重疾險產品貴出約3000元/年。

除了價格比其他產品高之外，“福愛無憂”重疾險產品的倒掛年齡在35歲。以1986年1月1日出生的男性為例，保險期間為終身，基本保額為40萬元，交費期間20年，每年需交費21688元，20年需要交43萬余元。

業內人士認為，隨著年齡增加，被保險人發生重大疾病的幾率更大，目前市面上大多是50歲以上人群購買的重疾險產品會出現保費倒掛的現象(注：保費倒掛指所交總保費大于保險金額的現象)。不過，也有業內人士認為，這款重疾險產品與其他產品相比，具備雙倍賠付還附帶身故責任，相當于最低也會100%賠付保額，所以費率高也正常。

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