7月1號起轉(zhuǎn)賬超十萬須取款注明用途 存款注明來源

據(jù)中國人民銀行石家莊中支官微消息，中國人民銀行決定自2020年7月1日起在河北省試點(diǎn)開展大額現(xiàn)金管理工作，個人存取款10萬元以上、單位存取款50萬以上都需進(jìn)行預(yù)約和登記制度，取款注明用途，存款注明來源，納入大額現(xiàn)金管理信息系統(tǒng)。

行業(yè)人士指出，將該政策和最近一直在嚴(yán)抓的移動支付整頓措施結(jié)合起來看，不難發(fā)現(xiàn)，央行此舉主要是為了讓線上線下資金交易變得更加透明可控。"反洗錢工作一直是監(jiān)管重點(diǎn)，其中現(xiàn)金洗錢是最難防控的。上述政策的下發(fā)將有效堵住這一漏洞。"業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，試點(diǎn)之后，上述政策很有可能在全國范圍內(nèi)推行開來。

針對性遏制大額現(xiàn)金犯罪

開展大額現(xiàn)金管理工作，央行醞釀已久。

早在2019年11月，央行就公布了《關(guān)于在河北省、浙江省、深圳市試點(diǎn)開展大額現(xiàn)金管理的通知(公開征求意見稿)》。要求從現(xiàn)金流通的角度，建立健全大額現(xiàn)金服務(wù)與管理措施，合理設(shè)立大額現(xiàn)金管理的金額起點(diǎn)，采取銀行存取、交易收付和收入申報(bào)以及現(xiàn)金出入境等環(huán)節(jié)相關(guān)措施，不斷提升大額現(xiàn)金管理水平。

6月10日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于開展大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)的通知》，決定在河北省、浙江省、深圳市開展大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)，試點(diǎn)為期2年。此次河北省首地試點(diǎn)啟動之后，10月1日起將在浙江、深圳實(shí)施，對私賬戶管理金額起點(diǎn)分別為浙江省30萬元、深圳市20萬元，對公賬戶管理金額起點(diǎn)均為50萬元。

按照要求，試點(diǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)將對大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)信息區(qū)分行業(yè)、用途、金額進(jìn)行分析，掌握大額現(xiàn)金流向，預(yù)判大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險。將來，在試點(diǎn)地區(qū)，存取業(yè)務(wù)信息都將與現(xiàn)金實(shí)物的冠字號碼相關(guān)聯(lián)、可追溯。

據(jù)媒體報(bào)道，在工商銀行石家莊分行，大額存、取款的制式表格都已發(fā)放到各個支行網(wǎng)點(diǎn)。存款表上，客戶需填寫賬號和取款金額，勾選存款來源，如工資薪金所得、生產(chǎn)經(jīng)營所得、勞務(wù)報(bào)酬、股息紅利、收藏品交易等;取款表同樣需要勾選取款用途，如食品、衣著、煙酒、教育文化、醫(yī)療保健、境外消費(fèi)、貿(mào)易等。填表的過程不超過一分鐘，填完后交由柜臺人員錄入系統(tǒng)。

業(yè)內(nèi)人士表示，該項(xiàng)工作主要對于一些非合規(guī)的大額現(xiàn)金交易進(jìn)行事中控制、事前防范和事后追溯，針對的是少數(shù)群體，即利用大額現(xiàn)金進(jìn)行違法犯罪的不法群體，和普通用戶關(guān)系不大。

"隨著各種支付手段的普及，大額現(xiàn)金的使用呈現(xiàn)逐漸下降趨勢，但并不意味著大額現(xiàn)金的管理可以松懈。現(xiàn)實(shí)情況是很多違法犯罪行為比如洗錢、行賄受賄等都是通過大額現(xiàn)金交易進(jìn)行的，且不容易留有痕跡，防控難度大。"

央行石家莊中心支行在新聞發(fā)布會上表示，近幾年來大額現(xiàn)金交易量繼續(xù)增長，大額現(xiàn)金支取成為流通現(xiàn)金的重要投放渠道。越來越多的大額現(xiàn)金交易集中在特定領(lǐng)域、特定人群、特定時期，現(xiàn)金流通綜合效率不高。為適應(yīng)當(dāng)前形勢需要，我國亟需加強(qiáng)大額現(xiàn)金管理，以保障合理需求，抑制不合理需求，為遏制利用大額現(xiàn)金進(jìn)行違法犯罪提供支撐。

至于該項(xiàng)政策的實(shí)施對于普通用戶的影響，央行石家莊中心支行表示不會明顯影響到社會公眾的日常經(jīng)濟(jì)活動。"管理金額起點(diǎn)須符合人民銀行總行對起點(diǎn)金額以上業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額在總業(yè)務(wù)量中比例要求，不影響個人、企業(yè)特別是個體工商戶正常、合理的用現(xiàn)需要。經(jīng)試點(diǎn)行調(diào)研分析，河北省對公賬戶管理金額起點(diǎn)為50萬元，對私賬戶管理金額起點(diǎn)是10萬元。根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)，大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)占總筆數(shù)約1%。"

一位支付機(jī)構(gòu)相關(guān)人士同樣表示，商業(yè)銀行都已建立大額取現(xiàn)預(yù)約機(jī)制，因此大額現(xiàn)金管理政策對普通用戶用現(xiàn)影響不大。而且目前除了現(xiàn)金以外，像票據(jù)、移動支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、第三方支付等多種支付方式，都能較好地滿足普通用戶的日常生活所需。據(jù)其預(yù)測，在幾個省份試點(diǎn)之后，上述政策很有可能在全國范圍內(nèi)推行開來。

全方位加碼，反洗錢仍是監(jiān)管重點(diǎn)

所謂"洗錢"，即通過隱瞞、掩飾非法資金的來源和性質(zhì)，通過某種手段將其變成表面上合法資金的行為和過程，主要包括提供資金賬戶、協(xié)助轉(zhuǎn)換財(cái)產(chǎn)形式、協(xié)助轉(zhuǎn)移資金或匯往境外等。

記者注意到，去年以來，反洗錢監(jiān)管罰單頻出。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年央行系統(tǒng)共開展了658項(xiàng)反洗錢專項(xiàng)執(zhí)法檢查和1086項(xiàng)含反洗錢內(nèi)容的綜合執(zhí)法檢查，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)525家，罰款2.02億元，處罰個人838人，罰款1341萬元，罰款合計(jì)2.15億元，同比增長13.7%。

今年來反洗錢監(jiān)管力度仍未放松，已有多家機(jī)構(gòu)因違反《反洗錢法》被罰，其中銀行仍是反洗錢處罰的重災(zāi)區(qū)，而非銀支付機(jī)構(gòu)所收罰單明顯增加，且往往罰單金額較大，其中不乏億元巨額罰單。

例如，6月24日，中國人民銀行南京分行發(fā)布的行政處罰信息顯示，多家銀行因反洗錢不力被處以警告并吃了罰單。其中平安銀行南通分行未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)等違規(guī)行為被罰54.4萬元，2名相關(guān)負(fù)責(zé)人對反洗錢法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，分別罰款2萬元;中國農(nóng)業(yè)銀行南京分行、蘇州分行因違反賬戶管理規(guī)定、未嚴(yán)格落實(shí)個人存款賬戶實(shí)名制等分別被處罰款56.5萬元、80萬元;蘇州銀行宿遷分行因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)被處罰款41萬元，2名相關(guān)負(fù)責(zé)人分別罰款1萬元。

支付機(jī)構(gòu)方面，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年上半年，央行共對支付機(jī)構(gòu)開出32張罰單，其中5張千萬元以上級別的罰單均和反洗錢不力有關(guān)。

具體來看，今年1月份，央行營業(yè)管理部披露的行政處罰信息顯示，開聯(lián)通支付服務(wù)有限公司為身份不明的客戶提供服務(wù)或與其進(jìn)行交易、未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告等違規(guī)行為，共被罰沒2324萬元;銀盈通支付有限公司因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定履行客戶身份資料和交易記錄保存義務(wù)等違規(guī)，共被罰沒約1790萬元;4月份，瑞銀信因存在未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)等違法違規(guī)行為，被央行深圳支中心罰款6124萬元;4月份，商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司因16項(xiàng)違規(guī)行為，被合計(jì)罰沒1.16億元，震驚業(yè)界，其中違規(guī)事項(xiàng)就涉及未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、存在資料不實(shí)商戶，為非法集資平臺直接提供支付結(jié)算服務(wù)等。

記者向一位股份制銀行客戶經(jīng)理了解到，客戶身份識別、大額和可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存是反洗錢的三大核心工作。其中，客戶身份識別是第一步。"不少不法分子轉(zhuǎn)移資金的銀行賬戶和支付賬戶，都是購買來的或者利用買到的居民身份證大量注冊的。因此央行要求金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)賬戶實(shí)名制管理和轉(zhuǎn)賬管理規(guī)定。"

此外，上述人士指出，虛假交易、線下大額現(xiàn)金存取還容易觸碰到逃稅漏稅的紅線。"錢沒明面上跑，工商稅務(wù)上哪里收稅呢?而且現(xiàn)在大額存取現(xiàn)金的情況很少，一些企業(yè)可能出于經(jīng)營需要，但使用轉(zhuǎn)賬等交易更便利、成本也更低，在有更好選擇的情況下大額取現(xiàn)，就很難說是否存在偷稅漏稅的嫌疑。"

移動支付網(wǎng)主編慕楚向記者表示，今年上半年，在疫情等因素的影響下，線上賭博等黑灰產(chǎn)活躍起來，支付受理終端中跳碼、洗錢、信用卡套現(xiàn)、手刷機(jī)養(yǎng)卡等亂象突出。針對移動受理終端、收款條碼被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉(zhuǎn)移資金的現(xiàn)象，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿)》，對銀行卡受理終端、條碼支付、創(chuàng)新支付受理終端等生產(chǎn)、入網(wǎng)、退出和監(jiān)測等多個環(huán)節(jié)都提出了具體的要求。據(jù)悉，此次意見征集的截止時間為7月8日，如果正式通過的話，銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等都將向央行報(bào)送情況。

據(jù)慕楚介紹，當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)都紛紛收緊風(fēng)控力度。其認(rèn)為，未來央行將繼續(xù)在反洗錢、賬戶實(shí)名制、交易管理等領(lǐng)域加碼監(jiān)管。隨著支付業(yè)務(wù)的整頓、大額現(xiàn)金管理新規(guī)的逐步落實(shí)、《反洗錢法》的修訂，涉黑灰產(chǎn)業(yè)將在資金鏈上得到全面遏制。資金交易環(huán)境將更加透明健康。( 李娜)

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