房子在貸款還可以再貸 杭州開放“二抵貸”業務

辦理了按揭貸款的房子，在沒有還清貸款的前提下，可以再次向銀行抵押貸款。《華夏時報》記者日前獲悉，杭州開始放開“二抵貸”業務，已經有銀行正式推出此項業務，還有一些銀行正在推出準備中。

《華夏時報》記者從已經開展業務的銀行了解到，二抵貸的資金只能用于經營性用途和銀行認可的個人消費用途，嚴格禁用于買房。有業內知情人士表示，這是國家要求銀行對小微企業和民營企業增加支持，但銀行貸款還是需要有抵押物主體。

也有銀行業人士向《華夏時報》記者表示，更多銀行目前尚處在觀望中，因為“二抵貸”業務存在不確定的突發高風險，還是需要慎重。

嚴格禁止買房

“二抵貸”主要是指，將尚未還清按揭貸款的房子再一次拿去抵押，一般可以貸到的額度是房屋的評估價乘以折扣，再減去剩余未還清的按揭金額，折扣基本上是住宅7折、商業5折。

房產能否抵押及抵押流程由房管局管理，此前杭州地區銀行不能做“二抵貸”業務，日前房管局剛下發通知允許放開。

《華夏時報》記者了解到，目前在杭州推出“二抵貸”業務的主要是城商行。

浙江稠州商業銀行已經推出“二抵貸”業務。銀行客戶經理表示，貸款利率是7.5。客戶經理表示，貸款年限要根據客戶所貸的金額多少計算，不過最關鍵一點，貸款資金只能用于經營性消費，不得挪作他用。

杭州銀行(600926)也可辦理“二抵貸”業務。客戶經理表示，申請人的房產按揭抵押若在他行，可在杭州銀行申請到的貸款額度是房屋評估價6折，利率7.5;若申請人的房產按揭抵押在本行，則可貸額度是房屋評估價的7折，利率6.5。“當然，貸款的金額要減去之前還沒有還清的貸款金額。”杭州銀行客戶經理表示，申請出的貸款絕對不能用于購房，主要用于經營性消費，個人消費如裝修、買車位等是允許的。

客戶經理表示，貸款的金額貸款人必須要提供資金用途，銀行也不會把錢直接打到個人賬戶，而是專款專用打到指定接收賬戶。“這樣做的目的，就是為防止有人把房子二次抵押后再去買房。”

杭州聯合銀行客戶經理表示，“二抵貸”業務正在準備中，總行政策細則尚沒有下來，無法回答具體細節。

銀保監會文件《中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會關于加強商業性房地產信貸管理的通知》第三條規定：對已抵押的房產，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

在銀保監會下發《關于開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》(銀保監辦便函[2019]1157號)并在全國開展專項檢查以來，杭州銀行業開始收緊信用貸審批，資金禁止用于購房。

業內擔心不可控風險

從已經推出“二抵貸”業務的銀行可知，貸款主要用途還是經營性，個人消費用途也控制比較嚴格。不少持牌消費金融公司也開始涉足房抵貸業務，根據《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司發放貸款的額度上限為20萬元。杭州這類準一線房價的城市，20萬的可貸限額對消金公司的業務開展頗為受限，對銀行來說，可貸金額是一大優勢。

浙江稠州商業銀行客戶經理表示，“二抵貸”最高額度可貸500萬，“現在一套房最高市場價算1000萬好了。”客戶經理說。杭州銀行客戶經理表示，可貸額度要根據資金的具體用途而定，最高貸款年限10年。

一家沒有開展“二抵貸”業務的城商行高管向《華夏時報》記者表示，“二抵貸”業務有市場合理需求的一面，也有不可控風險的一面。“假設房子在第一家銀行辦了按揭貸款，你又去第二家銀行辦理二次抵押，然后發生意外房貸還不出了，房子是由第一家銀行沒收還是第二家銀行沒收?”該高管表示，雖然在法律條文上是說得清楚，但是實際操作中就很復雜，涉及到兩家銀行的業務對接，還有房東的個人情況，要走一系列司法程序，這些都是需要成本的。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進向《華夏時報》記者表示，杭州等一些地方開展“二抵貸”的頻率相對較高，說明銀行可貸資金還是有的，沒有像銀行說的那樣緊。嚴躍進認為，傳統的房貸業務管控使得變相出現“二抵貸”，從銀行角度來說，釋放了貸款的業務。“但是政策一旦收緊的話，二抵貸業務很容易被監管，這是一個風險點。”嚴躍進說。(徐超)

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