過億年輕人用花唄賬單助手理性消費，論精打細算上海人全國第一

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全國有2.4億人正在使用賬單助手來管理自己的消費信貸行為，今年初，清華大學五道口金融學院研究團隊經過兩年跟蹤實驗發現，賬單助手能有效改善消費行為，從而推動了良好的還款行為，實驗組用戶的逾期率相比對照組顯著降低了3.7%。用戶自律的正向效果也在逐漸顯現。

賬單助手是花唄于2021年上線的全國首個理性消費管理工具，通過為用戶提供賬單管理、花超提醒、還款建議，為用戶理性消費進行提醒。8月24日，重慶螞蟻消費金融有限公司（下稱“螞蟻消金”）旗下品牌花唄公布“賬單助手”上線兩周年數據。2.4億花唄賬單助手使用者中，超過1億為90后年輕人。其中開通花唄賬單助手人數最多的城市分別是：上海、廣州、深圳、北京、成都、杭州、東莞、重慶、蘇州、武漢。

“我們嘗試把‘方向盤’交給用戶，同時做好理性引導。”據花唄賬單助手運營負責人荷籽介紹，用戶可以自己設定理想賬單金額，花唄則把用戶的實際還款能力，特別是過去幾個月的平均還款金額，提供給用戶作為理性消費參考值。

當用戶消費超過規劃額度后，在付款時就會看到來自花唄賬單助手的進度提醒。數據顯示，開通賬單助手的用戶中，一半主動設置了這項“花超提醒”，來避免自己沖動消費。目前主動訂閱賬單助手花超提醒的用戶中，74%的用戶實際花銷不超過自己的理想金額。

此外，在顯示當月賬單進度的基礎上，花唄賬單助手還會把未來總計貸款情況按月展示，讓用戶清晰的掌握未來每個月的借貸賬單，這是整個消費金融服務行業的首次嘗試。

2016年至2021年間，我國短期消費貸款總規模提升了89.4%。研究和引導理性的消費信貸使用習慣，具有重要的現實意義和學術價值。今年4月，清華大學五道口金融學院王正位團隊以“花唄賬單助手”為調研對象，歷時兩年跟蹤分析完成《信息干預與消費信貸行為研究》報告。“賬單助手能提高個人消費的敏感度，使其更加合理規劃消費計劃，平均減少了19.6%的非理性消費。”王正位說。

在社交媒體上可以看到，兩年來有越來越多的用戶開始自發打卡理性消費行為。“但我們也看到用戶還有更多的管理需求，”荷籽介紹，包括周期規律性的賬單健康測評、如何幫助用戶管理自身的多頭借貸等，未來花唄賬單助手會進行更多的探索和嘗試。

2021年6月，螞蟻集團新成立了重慶螞蟻消費金融有限公司，作為專門經營花唄和借唄等小額貸款的消費金融部門。此前，這些業務隸屬于支付寶。整改后，螞蟻集團的支付和消費金融業務分開，不再混業經營。

記者從花唄相關負責人處了解到，過去三年，花唄的主要工作重點在合規整改上，現在已接近尾聲，目前花唄業務平穩進行，往正向方向運營，也更加合規。

“截至目前，以消金為主體的花唄有4億用戶，65%都是三線城市及以下用戶，我們所有的戶均余額不到800元，花唄有一個非常長的免息期40天，按時還款或者使用花唄免息，沒有產生任何費用，所以有四分之三的用戶沒有產生過費用。大部分用戶用花唄以衣食住行、吃飯日常支出為主。”該負責人說。

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