讓“毛孩子”們看病更省錢，我國寵物險快速增長但滲透率尚不及1%

“寵物經濟”盛行之下，消費者對于寵物保障的認知正在迅速提升。

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在正在舉行的第25屆亞洲寵物展上，眾安保險與螞蟻保共同發布的《2023寵物數字化保險發展趨勢洞察白皮書》（下稱“白皮書”）中的數據顯示了寵物險的快速發展。

據白皮書數據，2021年及2022年，寵物保險保單數量在螞蟻保平臺上增速連續兩年維持在80%以上，其中“90后”是投保的主力軍。不過，相比于全球近千億元的市場規模，我國寵物險市場整體仍處在發展初期，滲透率尚不及1%，還有待進一步發展。

寵物險發展進入快車道

白皮書數據顯示，我國養寵人數不斷攀升，2022年中國養寵人數量增加至7043萬人，消費市場規模增長至2706億元。

對于養寵人來說，一大開支就是“毛孩子”們的醫療費。據白皮書統計，腸胃道疾病、泌尿系統疾病位居貓狗共患高發疾病前列。在寵物就診花費方面，2023年寵物主花在單只貓、狗身上的平均單次就診花費為2390元和2786元。

如何讓“毛孩子”們看病更省錢，寵物保險便成了寵物主們的“減負”秘籍。

寵物保險是為寵物（目前主要指貓、狗）及其主人提供保障的一種商業保險，一般在寵物生病、發生意外事故（含受傷、死亡、丟失、被盜等）或對第三方造成責任時，補償養寵人需要對外支付的費用，性質上屬于家庭財產保險或責任險。其中，寵物醫療險功能上類似人類的醫療保險，其保障范圍為生病或受傷寵物的治療費用損失補償。

國內出現首張寵物險保單至今已有十多個年頭。在這一險種發展的開端，由于市場小眾、對產品風控的擔憂等因素使得這一險種未獲得明顯發展。

2019年后，依托寵物行業快速增長、互聯網平臺流量、數字化技術應用和財險公司的持續投入，寵物保險這一細分領域進入蓬勃發展快車道。尤其是鼻紋識別技術準確識別寵物身份，有效提升了產品風控并降低產品門檻，成為寵物保險行業重要技術支撐。

據白皮書數據，2021年及2022年，寵物保險保單數量在螞蟻保平臺上增速連續兩年維持在80%以上，已投保的養寵人人均購買了1.2份寵物保險。

當前，寵物保險市場上主要的產品類型已包含醫療險、責任險、意外險，覆蓋寵物全生命周期。為了滿足精細化養寵需求，也衍生出寵物托運險、寵物麻醉意外死亡保險等豐富產品。另外，寵物保險數字化運營的能力也在不斷提升，通過“保險+服務”相融合，讓未出險的用戶也可使用保單獲得免費預防類服務。其中認可度最高的是醫療險和第三方責任險。

從投保人年齡結構來看，90后、95后是寵物險投保的“主力圈層”，占總投保人群的60%。其中女性占比更高達70%，展現出她們更強的風險保障意識。

從投保比例來看，2021年、2022年貓保單連續兩年超過狗保單，目前投保占比超過60%。

從地理區域來看，在對寵物險的保單保有量與出險率對比中，一、二線城市仍保持較高水平，但與此同時，寵物險也在加速向下沉市場擴展。根據白皮書數據，四線及以下城市寵物險保單增速高達26.49%，位居全國首位。

滲透率尚不及1%

盡管我國寵物險市場近兩年發展迅速，但白皮書認為，目前這一市場在我國仍處在發展初期，滲透率尚不及1%。

根據白皮書數據，2022年全球寵物保險市場規模達到908.46億元，年復合增長率高達16.45%。歐美發達地區寵物險發展已近百年歷史，滲透率較高，市場規模較大，發展較為成熟，其中瑞典寵物保險滲透率最高，約為40%。

在亞洲地區，日本市場的寵物保險發展速度較快，滲透率達10%；寵物保護及保險意識較強，許多新寵到家即買保險。

白皮書顯示，目前我國寵物險發展還面臨三大挑戰：首先，相對于其他發達國家，中國的寵物保險認知度和接受度較低。很多養寵人對寵物保險的概念和益處還不夠了解，缺乏購買的動力，教育養寵人并提高寵物保險的認知度是一個挑戰。其次，競爭格局稀缺造成寵物險同質化嚴重，主要集中在醫療保險、第三方責任險及其他場景服務險。但一級類目產品同質化嚴重，鮮少有公司針對特定品種、病種、年齡段進行差異化保障。再次，寵物品種多，風險管理和定價系統復雜，寵物醫療險的出險率、賠付率在一眾財產險種中格外顯眼，根據多家平臺及保司提供的數據參考，寵物險整體賠付率較高，部分渠道甚至已經突破100%。

面對這些挑戰，如何能夠乘上我國寵物產業快速發展的“東風”，抓住寵物險市場的發展機遇期？

白皮書建議稱，在未來，寵物保險行業需以消費者需求為中心，融合更多先進科技，與產業生態上下游充分鏈接，不斷完善產品底層設計，推出差異化產品，連接寵物醫、食、住、行，提升全產業鏈價值。同時，還需加速數字化發展，提升用戶體驗。另外，需深化與寵物醫院合作，提高產業鏈透明度，最終實現寵物醫療服務質量與寵物產業生態的雙向升級。

“保險公司、寵物醫院和養寵人之間，需逐步構建起閉環關系鏈。隨著寵物醫院醫療服務和流程的不斷標準化，能夠賦能并完善保險公司產品服務鏈條，最終為養寵人提供保障以減輕寵物醫療負擔。同時，這也可以讓養寵人通過體系化的服務體驗，升級對保險公司和寵物醫院的信賴度，最終實現三者關系的良性循環。”白皮書認為。

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