每日看點(diǎn)!過度借貸、黑產(chǎn)猖獗，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)亟待規(guī)范

第一財(cái)經(jīng)記者了解到，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（下稱“互金協(xié)會(huì)”）在6月底圍繞互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展召開業(yè)內(nèi)交流會(huì)，并發(fā)布了《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告》（下稱《報(bào)告》），騰訊、360（奇步科技）、度小滿科技、螞蟻科技、京東科技參與了《報(bào)告》制定。

從內(nèi)容來看，《報(bào)告》重點(diǎn)理清了互聯(lián)網(wǎng)助貸的概念界定，肯定互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)作用的同時(shí)，指出了相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的七大問題，包括過度借貸、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳不規(guī)范、個(gè)人信息保護(hù)仍需強(qiáng)化、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)有待完善等。在促進(jìn)規(guī)范發(fā)展的建議中，《報(bào)告》提到要嚴(yán)厲打擊非法行為。

助貸業(yè)務(wù)模式變遷背后的規(guī)范進(jìn)程

(資料圖)

作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融服務(wù)分工精細(xì)化的產(chǎn)物，國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)助貸的概念，在業(yè)內(nèi)并沒有完全形成統(tǒng)一且明確的定義。

不過《報(bào)告》指出，從歷史發(fā)展來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，我國(guó)線下助貸業(yè)務(wù)就已經(jīng)存在多年，且已由興起和快速發(fā)展階段進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。

“互聯(lián)網(wǎng)助貸”作為一種特定業(yè)務(wù)模式的代稱，一般是指第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為渠道入口，在營(yíng)銷獲客、數(shù)據(jù)分析、技術(shù)應(yīng)用、貸后管理等方面與各類具有放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)模式，其本質(zhì)是信貸業(yè)務(wù)各參與方的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與資源效益最大化，能夠擴(kuò)大客群范圍、降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率、增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，更好地滿足廣大長(zhǎng)尾客群普惠金融需求。（聯(lián)合貸、互聯(lián)網(wǎng)貸款網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷以及貸款授信核心判斷來源于線下但可線上申請(qǐng)的貸款，均不在《報(bào)告》研究范圍內(nèi)。）

在早期階段，互聯(lián)網(wǎng)助貸探索出了“保證金”加杠桿模式，但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，這一模式暴露出諸多風(fēng)險(xiǎn)，包括過度借貸、息費(fèi)畸高、不當(dāng)催收、貸款資金截留、侵犯?jìng)€(gè)人隱私、無牌經(jīng)營(yíng)，以及中小銀行過度依賴平臺(tái)等。隨著行業(yè)規(guī)范性要求逐漸完善，助貸機(jī)構(gòu)與放貸機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)趨向合規(guī)化發(fā)展。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)主要有三大特點(diǎn)，一是監(jiān)管制度不斷完善，二是業(yè)務(wù)模式趨向合規(guī)，三是貸款利率總體下行。

在業(yè)務(wù)模式方面，隨著監(jiān)管對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的整頓推進(jìn)，市場(chǎng)中“保證金”模式的業(yè)務(wù)逐漸收縮，被與增信機(jī)構(gòu)合作的“增信合作”模式取代，包括“助貸+擔(dān)保”模式、“助貸+保險(xiǎn)”模式等，其中前者最為常見。在此階段，助貸機(jī)構(gòu)也由重資產(chǎn)模式向輕資產(chǎn)模式轉(zhuǎn)型，形成了新的“分潤(rùn)”模式。

不過，“分潤(rùn)”模式下助貸機(jī)構(gòu)可實(shí)現(xiàn)更高利潤(rùn)額的同時(shí)，可以控制住不良率，但也存在大型助貸機(jī)構(gòu)與多家放貸機(jī)構(gòu)合作時(shí)，因相同或類似風(fēng)控技術(shù)而形成疊加風(fēng)險(xiǎn)。

在規(guī)范發(fā)展階段，另一個(gè)突出特點(diǎn)是貸款利率總體下行。《報(bào)告》指出，互聯(lián)網(wǎng)助貸的快速發(fā)展，使得一些愿意承擔(dān)或不得不承擔(dān)高利率的客戶有機(jī)會(huì)獲得貸款，部分助貸機(jī)構(gòu)開始追求“高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)模式，息費(fèi)模糊、利率畸高等問題頻發(fā)。

但隨著2020年8月最高法新民間借貸司法解釋發(fā)布，央行明確所有貸款產(chǎn)品應(yīng)明示貸款年化利率，加上減費(fèi)讓利的政策導(dǎo)向，助貸業(yè)務(wù)利率畸高、息費(fèi)不透明等問題有所緩解。

四大價(jià)值和七個(gè)問題

《報(bào)告》認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)助貸是迎合放貸機(jī)構(gòu)需求應(yīng)運(yùn)而生，能夠幫助放貸機(jī)構(gòu)尤其是中小放貸機(jī)構(gòu)提升業(yè)務(wù)效率、降低服務(wù)成本、緩釋業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，在促進(jìn)普惠金融方面發(fā)揮了積極作用。

《報(bào)告》也同時(shí)指出了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的七大問題：一是過度借貸問題較為突出，二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳不規(guī)范，三是個(gè)人信息保護(hù)需進(jìn)一步強(qiáng)化，四是支付和增信等環(huán)節(jié)政策要求須強(qiáng)化落實(shí)，五是貸后管理有待進(jìn)一步規(guī)范完善，六是業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則有待明確，七是涉及面廣而需要監(jiān)管協(xié)調(diào)。

“前期，相關(guān)監(jiān)管部門已就有關(guān)問題出臺(tái)了一系列政策措施，已基本實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)主要環(huán)節(jié)的全覆蓋，各從業(yè)機(jī)構(gòu)正在逐步落實(shí)整改，有關(guān)亂象得到有效遏制，但仍存在一些問題值得關(guān)注。”《報(bào)告》強(qiáng)調(diào)。

對(duì)于過度借貸問題，《報(bào)告》指出，一方面，部分放貸機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)為追求利潤(rùn)，在未全面、客觀評(píng)估借款人的借款用途、還款能力和還款意愿的情況下，誘導(dǎo)借款人超前消費(fèi)，導(dǎo)致過度借貸。其中包括：在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上采用過度分期、在產(chǎn)品營(yíng)銷上采用誘導(dǎo)宣傳等方式；在風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)選擇方面，單純依賴借款人消費(fèi)類數(shù)據(jù)等作為授信依據(jù)；在借款用途評(píng)估方面，任由借款人尤其是年輕人過度借貸用于直播打賞、游戲賭博等非理性消費(fèi)場(chǎng)景。

另一方面，長(zhǎng)尾客群中部分借款人收入無法匹配消費(fèi)支出，由于該類借款人信貸資質(zhì)較弱，借款利息也通常較高，進(jìn)一步推升了其還款壓力。部分借款人金融知識(shí)不足，容易盲目選取不合適的借款產(chǎn)品，或?qū)π刨J逾期的后果了解不充分，導(dǎo)致還款困難。

在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳方面，助貸機(jī)構(gòu)也存在誘導(dǎo)借貸、品牌混同、嵌套銷售等問題；也有部分助貸機(jī)構(gòu)過度采集使用個(gè)人信息，包括一些個(gè)人隱私和為充分核實(shí)的信息。

另外在支付環(huán)節(jié)，個(gè)別貸款產(chǎn)品仍存在資金劃轉(zhuǎn)鏈路不清晰、助貸機(jī)構(gòu)過度參與還款的扣繳和清算分配等情況，或存在貸款資金被助貸機(jī)構(gòu)截留、匯集和挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

在增信環(huán)節(jié)，個(gè)別助貸機(jī)構(gòu)通過平合回購(gòu)、向第三方增信機(jī)構(gòu)“反擔(dān)保”或其他方式為放貸機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)提供“變相兜底”；部分助貸機(jī)構(gòu)在集團(tuán)內(nèi)擁有支付和增信機(jī)構(gòu)等作為關(guān)聯(lián)主體，都可能蘊(yùn)藏資金安全、信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。

在貸后管理方面，《報(bào)告》提到，在個(gè)別平臺(tái)因催收不規(guī)范等問題引發(fā)各類投訴的同時(shí)，市場(chǎng)上也出現(xiàn)了“反催收聯(lián)盟”“代理投訴維權(quán)”“代理征信修復(fù)”等多種黑灰產(chǎn)活動(dòng)，且受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，各類黑灰產(chǎn)團(tuán)伙活動(dòng)越來越猖獗，甚至不斷開展各類黑灰產(chǎn)的營(yíng)銷宣傳。

互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)參與主體涵蓋銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、征信公司以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等多類市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，包含網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、征信管理、融資擔(dān)保、債務(wù)催收、不良資產(chǎn)處置、個(gè)人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)安全等范疇，涉及金融、工信、網(wǎng)信、市場(chǎng)監(jiān)管等眾多中央和地方監(jiān)管部門。《報(bào)告》認(rèn)為，由于各監(jiān)管部門關(guān)注的核心要素有所差異，可能出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)或過度監(jiān)管，各監(jiān)管部門之間需要建立必要的協(xié)調(diào)配合機(jī)制。

這類助貸機(jī)構(gòu)或?qū)⑼顺鍪袌?chǎng)

結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)助貸主要發(fā)展歷程和當(dāng)前監(jiān)管政策導(dǎo)向，《報(bào)告》對(duì)行業(yè)作出幾點(diǎn)展望。

首先，由于合規(guī)成本提高、利潤(rùn)率進(jìn)一步降低等一系列原因，部分實(shí)力弱、合規(guī)化程度不高的助貸機(jī)構(gòu)有可能退出現(xiàn)有市場(chǎng)。尤其在存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，具有一定存量規(guī)模的助貸機(jī)構(gòu)將愈發(fā)有優(yōu)勢(shì)。不過《報(bào)告》強(qiáng)調(diào)，部分助貸機(jī)構(gòu)雖然規(guī)模較小，但具有較強(qiáng)的股東背景，或在場(chǎng)景獲客方面擁有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，或在數(shù)據(jù)安全共享、數(shù)據(jù)分析、算法模型等方面存在技術(shù)特長(zhǎng)，也同樣具備一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，和大型放貸機(jī)構(gòu)相比，中小放貸機(jī)構(gòu)在資金、人才、技術(shù)等方面存在先天不足，這也導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)過程中，部分中小放貸機(jī)構(gòu)更多依賴助貸機(jī)構(gòu)，未來在“商業(yè)銀行必須獨(dú)立有效開展核心風(fēng)控環(huán)節(jié)”的政策背景下，中小放貸機(jī)構(gòu)亟待提升自主風(fēng)控能力。

再次是數(shù)據(jù)的合規(guī)使用成為焦點(diǎn)。《報(bào)告》指出，此前助貸機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中，往往既使用從第三方數(shù)據(jù)公司等外部渠道獲取的數(shù)據(jù)，也使用通過其他業(yè)務(wù)積累的內(nèi)部數(shù)據(jù)，部分助貸機(jī)構(gòu)還依托關(guān)聯(lián)的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等主體獲取個(gè)人信用報(bào)告信息，助貸機(jī)構(gòu)等基于這些數(shù)據(jù)為放貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況評(píng)價(jià)服務(wù)，存在違規(guī)采集使用數(shù)據(jù)、違規(guī)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的問題。

未來隨著監(jiān)管收緊，在以數(shù)據(jù)管理為核心的合規(guī)化進(jìn)程中，部分?jǐn)?shù)據(jù)同質(zhì)化程度高、獨(dú)特性差以及難以滿足現(xiàn)行法律合規(guī)要求的第三方數(shù)據(jù)公司或?qū)⒈皇袌?chǎng)淘汰。

對(duì)于未來行業(yè)的健康規(guī)范發(fā)展，《報(bào)告》建議，要積極倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融的理念，不斷強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)和教育，逐步建立健全監(jiān)管協(xié)調(diào)、行業(yè)自律、創(chuàng)新管理等治理機(jī)制，持續(xù)指導(dǎo)和督促互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)各參與方合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)、多方形成合力嚴(yán)厲打擊非法行為。

其中，關(guān)于打擊非法行為，《報(bào)告》強(qiáng)調(diào)，要從貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)入手。比如，在貸前營(yíng)銷環(huán)節(jié)，嚴(yán)厲打擊非法貸款中介；對(duì)于惡意逃廢債行為、反催收聯(lián)盟和違法違規(guī)代理維權(quán)等黑灰產(chǎn)活動(dòng)，建議金融、工信、網(wǎng)信、市場(chǎng)監(jiān)管、公安、信訪以及法院、檢察院等多部門形成監(jiān)管合力進(jìn)行綜合治理。

據(jù)了解，目前，互金協(xié)會(huì)正在人民銀行的指導(dǎo)下，著手開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域聯(lián)合應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_的相關(guān)工作，已經(jīng)起草了《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域嚴(yán)重影響從業(yè)機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)的代理維權(quán)活動(dòng)應(yīng)對(duì)指南》等標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，攜手行業(yè)共同抵御反催收聯(lián)盟、征信修復(fù)、惡意逃廢債、違法違規(guī)代理維權(quán)等黑灰產(chǎn)活動(dòng)的侵?jǐn)_。

（實(shí)習(xí)生李佳奇對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）

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