鄉(xiāng)村振興“十四五”需投入48萬(wàn)億，如何撬動(dòng)農(nóng)村普惠金融？

5月20日，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計(jì)劃財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)王衍在2023清華五道口全球金融論壇上表示，農(nóng)村金融當(dāng)前最大的難點(diǎn)在于抵押擔(dān)保缺乏，需要?jiǎng)?chuàng)新機(jī)制推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)落地。

“從數(shù)據(jù)上能夠看到，在脫貧攻堅(jiān)工作中，金融發(fā)揮了極其重要的作用。”王衍稱，此前在8年脫貧攻堅(jiān)過(guò)程中，財(cái)政、企業(yè)、金融的資金投入占比分別為16%、7%、77%，對(duì)應(yīng)金額分別約為2萬(wàn)億元、1萬(wàn)億元、10萬(wàn)億元。隨著脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)結(jié)束，央行、原銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、鄉(xiāng)村振興局在2021年7月聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見》。未來(lái)在鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，如果要在“十四五”期間完成中央要求的任務(wù)，粗略計(jì)算需要48萬(wàn)億元投資，資金渠道同樣包括政府、民間和金融。

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其中在金融領(lǐng)域，有幾組數(shù)據(jù)值得關(guān)注。據(jù)王衍透露，過(guò)去11年來(lái)（8年脫貧+3年鞏固脫貧），相關(guān)領(lǐng)域的小額信貸投入為9250億元，惠及2297萬(wàn)農(nóng)戶（含重復(fù)享受政策的農(nóng)戶），而逾期率只有0.5%；2015年建立全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保（體系）以來(lái)，8年累計(jì)提供擔(dān)保超過(guò)1.08萬(wàn)億元，主要惠及農(nóng)戶為新型經(jīng)營(yíng)主體（區(qū)別于一般農(nóng)戶），其間代償率為1.4%；自2007年開始推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，16年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4700億元，理賠3400億元，賠付率達(dá)72%。

這意味著，過(guò)去金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為“最差的客戶”小額貸款逾期率只有0.5%，農(nóng)信擔(dān)保代償率也低于銀行不良率，即使按照20%費(fèi)用計(jì)算，保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然盈利。王衍認(rèn)為，由此可以看出，農(nóng)村金融不僅“有為”，而且是“可為”的。

但農(nóng)村金融依然存在矛盾和難點(diǎn)。王衍從基礎(chǔ)性需求和發(fā)展性需求角度分析，其中前者包括簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和農(nóng)戶/家庭農(nóng)場(chǎng)/合作社生活消費(fèi)，相應(yīng)需求已得到較大滿足；后者包括擴(kuò)大再生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)鏈投資的資金需求，也是當(dāng)前農(nóng)村金融難點(diǎn)的主要所在，對(duì)應(yīng)的群體多為新型經(jīng)營(yíng)主體（主要為家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社等）。

矛盾的焦點(diǎn)是什么？一是規(guī)模，二是期限，三是時(shí)效，四是費(fèi)用。“最大的問題就是抵押擔(dān)保缺乏。”王衍指出。

近年來(lái)，在原銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門支持下，不少有條件的地區(qū)陸續(xù)開展了生物活體抵押貸款試點(diǎn)。不過(guò)從實(shí)際操作來(lái)看，仍有不少難度，比如農(nóng)民違約后抵押擔(dān)保品的風(fēng)險(xiǎn)處置面臨問題。

王衍認(rèn)為，解決上述問題的路徑在于創(chuàng)新落地機(jī)制，可以從金融供給、政策（財(cái)政）撬動(dòng)、信息科技三個(gè)維度考慮，尤其要以科技為支點(diǎn)，以政策為杠桿，撬動(dòng)整個(gè)農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)，解決“農(nóng)民覺得門檻太高、金融機(jī)構(gòu)覺得風(fēng)險(xiǎn)太大”的問題。

首先是激活供給主體的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)商行和農(nóng)信社在過(guò)去乃至現(xiàn)在都是農(nóng)村金融的主要供給主體，但過(guò)去貸款價(jià)格整體偏高，這需要政策性銀行、大型商業(yè)銀行進(jìn)一步下沉到農(nóng)村市場(chǎng)，同時(shí)強(qiáng)化擔(dān)保公司“風(fēng)險(xiǎn)外包”作用，并建立產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)處置。“把大的商業(yè)銀行引入農(nóng)村金融市場(chǎng)，這是改變農(nóng)村金融服務(wù)供給格局的關(guān)鍵一招。”王衍表示，近年來(lái)，6家國(guó)有大型商業(yè)銀行在農(nóng)村的滲透率已經(jīng)比較高。

其次是政策尤其財(cái)政撬動(dòng)，即通過(guò)政府一定程度上的支撐打開農(nóng)村金融市場(chǎng)，為金融機(jī)構(gòu)培育規(guī)模更大的一個(gè)市場(chǎng)，也讓農(nóng)民“用得起”。王衍認(rèn)為，財(cái)政主要支持方式包括補(bǔ)助、補(bǔ)償、貼息、獎(jiǎng)補(bǔ)等，典型應(yīng)用包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保、信息科技等。

尤其在信息科技方面，王衍指出，一方面是讓大型商業(yè)銀行利用數(shù)字化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)脫離物理網(wǎng)點(diǎn)下沉到農(nóng)村；另一方面，金融機(jī)構(gòu)可以依靠農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼數(shù)據(jù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等大量數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)定。

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