世界熱議:存款利率降到2時代，如何保衛錢袋子？理財產品花樣翻新受追捧 業內建議結合產品特點綜合決策

文/半島全媒體記者  王天書

6月份以來再迎“降息潮”，多家國有行下調存款利率，股份行持續跟進。理財產品再度成為投資者“寵兒”，零錢理財、“寶寶類”理財產品憑“靈活便利”等亮點備受青睞。大額存單也出現“額度難求”情況。在此情況下，業內人士建議投資者結合不同產品的安全性、靈活性和收益性進行綜合決策。

【資料圖】

存款利率下調

國有行、股份行持續跟進

6月初,國有銀行集體宣布下調人民幣存款掛牌利率。其中,活期存款掛牌利率下調5個基點至0.2%；兩年期定期存款利率下調10個基點至2.05%；三年期、五年期定期存款利率均下調15個基點,分別至2.45%、2.5%。6月12日,多家股份制銀行也“組團”發布存款掛牌利率下調公告,主要對活期存款及定期存款產品利率進行調整,調整幅度因存期差別而不同,集中在0.05%至0.25%。記者查詢各行官網數據后發現,活期存款掛牌利率普遍為0.2%,兩年期定存掛牌利率在2.05%至2.3%,三年期定存掛牌利率在2.45%至2.8%,五年期定存掛牌利率降至2.5%至2.8%。其中,渤海銀行調整后的2年期、3年期、5年期定期存款利率分別為2.30%、2.80%、2.80%,在眾多銀行機構中處于中上水平。

6月12日,記者通過電話咨詢的方式對當前島城銀行機構的存款利率情況進行了調查。在咨詢中記者了解到,島城大多數國有行及股份行在進入6月份后已陸續對存款利率做出調整,活期存款利率以0.2%為主,而各機構的定期存款利率鮮少能夠達到3.0%。在采訪過程中,興業銀行的工作人員表示,6月份以來行內還未對定存利率做出調整,三年期定期存款利率為3.25%,五年期定期存款利率為3.30%,是為數不多的定存利率能夠達到3.0%以上的銀行機構。

零錢理財“升溫”

申贖便捷,滿足資金流動性需求

在存款產品利率持續下調的背景下,多家銀行向零錢理財市場發力,推出“零錢＋”“智能金”等零錢理財產品。此類產品大多以“申贖靈活”“隨時可用”為賣點,滿足客戶便利理財的需求。

為搶占零錢理財市場,銀行在快速贖回額度、兌付效率等方面進行了提升,以更好滿足客戶需求。6月12日,記者登錄一股份行的手機銀行APP,發現首頁便在推薦零錢理財類產品。該產品最高7日年化收益率為2.57%,即1萬元持有1個月至今收益約為21.66元,1分錢起存,每日最高快贖額度30萬元,操作簡單快捷。除手動轉入金額外,客戶可以按照“天”“周”“年”等不同的定投周期自行制定定時轉計劃。記者進入中國銀行的手機銀行APP后發現,APP內推出了“現金類”理財產品,每日開放申贖,七日年化收益率大多在2.0%以上,最低不低于1.81%。“1元起購”“0.01元起購”等字樣也顯示出產品準入門檻較低。

隨后,記者到部分銀行的營業網點進行走訪,一國有行的理財經理向記者介紹,“零錢理財類產品自身門檻低、流動性好,主要投資中低風險的流動性資產,客群多數為注重資金靈活性的客戶。此外,現在銀行的零錢理財產品大多以貨幣基金、銀行理財產品等作為底層對接產品,類型多樣,對想接觸多類型產品的理財小白而言也比較友好。”“我剛剛開始工作,一方面為了養成儲蓄習慣,另一方面也想取得一定收益,我在手機銀行中設定了定存計劃,每月用1500元購買零錢理財產品,七日年化收益率在2.4%以上。”市民王女士表示,此類零錢理財產品的支付場景也可以滿足自身生活需要,“可以隨時轉賬、提現、生活繳費等,比較靈活。”

銀保產品搶占“C位”

保本保息成為銀行熱銷產品

3.5%的增額終身壽險在目前的理財產品中是很好的選擇。”在記者向銀行理財經理咨詢理財產品時,銀保產品總是居于推薦榜單的前列。而多位理財經理也表示,預定利率為3.5%的增額終身壽險產品因與客戶契合度較高近期脫穎而出,受到客戶追捧。“一方面,作為銀保產品,增額終身壽險自身兼顧保障與財富增值兩項功能,合同明確標明可以‘保本保息’。這在經歷兩輪市場波動、投資策略趨向保守的投資者看來是一大亮點。另一方面,當前利率能夠達到3.0%的存款產品相當少,在這樣的背景下,3.5%復利計息的銀保產品就十分適合投資。而且可以提前鎖定收益,穩定增值。”一位理財經理說。

目前銀保產品的利率較為可觀,但產品眾多,一國有銀行的理財經理表示,增額終身壽險與傳統理財產品存在差異,需要長期投資才能體現收益,短期退保損失較大,因此客戶需要對不同理財產品屬性有充分了解,再根據自身的需求選擇產品。“第一,用于購買銀保產品的額度因人而定,而且這部分錢必須本身就是用于長期理財。第二,在購買增額終身壽險時,繳費期限可視情況而定。如果手頭資金充足,那么繳費期限越短越好,延長享受收益的時間。也可以從產品的收益率變化趨勢考慮,如果產品的未來收益率是上升的,可以選擇繳費期限長。如果收益率是趨于下降的,選擇繳費期限短的可能就更好,沒必要鎖定當前的收益率。”

對于銀保產品今后的利率變化,多數銀行理財經理持保守看法,“受6月份以來部分國有大行及股份制銀行陸續下調存款利率的影響,銀保產品的利率后續可能也會跟著下調。”

大額存單“遭搶”

提前鎖定收益,“一單難求”受熱捧

在日趨求穩的投資心態的影響下,大額存單產品再度走俏,銀行普遍出現“一單難求”的情況。在咨詢過程中,一城商行的工作人員告訴記者,當前三年存期的大額存單額度不足,暫時無法辦理。6月12日15時,記者通過手機銀行APP對部分銀行的大額存單業務的剩余額度進行查詢。其中,青島銀行各存期的大額存單產品已售罄,顯示“當前暫無在售大額存單”。中信銀行手機銀行APP中顯示暫時只有三個月存期的大額存單產品可以辦理,起存金額為20萬元,年利率為1.8%,剩余額度為412萬元。一股份行的工作人員表示,近期大額存單額度放出后常常“秒光”,“新開卡客戶可以聯系我們提前進行預約,有額度后需到網點柜臺進行辦理。”

對此,青島銀行一位理財經理表示,當前居民整體投資風格趨于保守,多偏向于存款類產品。大額存單自身具有較高利率、穩健保障等特點,自然受到投資者的青睞,而且大額存單的熱度在短期內將保持在較高的狀態。與此同時,該理財經理表示,投資大額存單時也需要考慮自身需求。“大額存單在長期存儲時收益明顯,但流動性較差,不適合對資金流動性有要求的客戶。如果短期內需要資金流通,可以考慮現金管理類產品、短期定開式理財產品等。如果有長期投資需求,且想要提前鎖定收益,可以選擇大額存單。”

業內建議

根據自身需求，綜合產品特點進行考量

經歷了市場的變化,不少人意識到了資產安全的重要性,較為安全穩健的產品需求度大幅度上升。當存款產品利率下行成為趨勢,投資者如何打理好自己的“錢袋子”?中信銀行的一位理財經理表示,可以根據自身需求,結合不同產品的安全性、靈活性和收益性進行綜合決策。

“首先,應該長期堅持穩健型理財。理財投資不是簡單的投入、買入、賣出行為,金融市場波動是常態。對低風險、收益穩健的理財產品長期投入,可以在一定程度上保證資產的可持續增值。可以選擇的對象有存款產品、國債、現金管理類產品等。如果是以6個月以下的短期理財為主,國債、現金管理類理財產品更有優勢；其次,要堅持中長期的價值投資型理財。中長期的價值投資型理財需要投資者做好長期的資產規劃,應確保用于價值投資的錢至少在一年內不會使用。投資者可以選擇購買股票或者混合型、指數型基金做定投。這類價值型的投資產品隨著時間的推移會獲得可觀收益。此外,存款產品在收益上也相對更有優勢。存款產品可以考慮大額存單、定期存款與結構性存款。結構性存款起購門檻相對不高,期限大多在一年以內,且本金有保障。所以,結構性存款在確保本金的情況下有機會獲得更高的利息。一般來講,結構性存款的收益會在1%至5%的區間內浮動,但最終的收益還是要等最終投資結果。因此,結構性存款雖然免去了本金風險,但也面對收益風險,產品配置需要投資者按照實際情況判斷。”該理財經理介紹。

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