存5萬被要求提供收入證明？各銀行執(zhí)行標準不一，大額取現(xiàn)也需預(yù)約

去銀行存錢還要收入證明？近日，一則“儲戶去銀行存5萬元被要求提供收入證明”的內(nèi)容火了！也引發(fā)眾多網(wǎng)友對大額資金存取的討論。2月7日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，針對大額資金存取，各家銀行規(guī)定的標準不一，但具體來看，用戶個人到銀行存取現(xiàn)金超過5萬元，銀行普遍都需要核實用戶身份并登記資金來源，大額取現(xiàn)資金超過5萬元則普遍需要提前一個工作日進行預(yù)約，銀行需要核查了解用戶的取款用途。

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部分銀行存錢超5萬需要核實身份

大額資金存取再次引發(fā)市場關(guān)注，起因為一則登上熱搜的信息。近日，有相關(guān)媒體報道稱，浙江湖州一位女士發(fā)布視頻稱，去銀行存5萬元被要求提供收入證明等材料。該女士表示，柜員問她，在哪里上班、錢從哪里來，還要收入證明，讓她覺得像是在審犯人，很不舒服。于是直接抽了100元出來，存49900元，幾分鐘就搞定了。

話題沖上熱搜后，引發(fā)了不少網(wǎng)友的共鳴，用戶們紛紛在評論區(qū)留言，分享自己的親身經(jīng)歷。有儲戶表示，在銀行存錢的時候也遇到過類似的情況，需要填寫各種材料進行詳細說明。也有儲戶猜測，此舉是因為銀行存款過多，放貸太少導(dǎo)致收入減少，所以銀行通過此類方式減少存款，已達到減少利息支出的目的。

事實上，針對大額存取，監(jiān)管曾發(fā)布過相關(guān)規(guī)定。2022年1月底，央行等三部門聯(lián)合印發(fā)了《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《辦法》），對于大額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬等進行了一定限制。文中提到，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。不過，在實施前夕該《辦法》因技術(shù)原因暫緩施行。

北京商報記者在調(diào)查過程中也發(fā)現(xiàn)，針對大額現(xiàn)金存入，各家銀行規(guī)定的標準也有所不同。交通銀行北京地區(qū)一支行人員介紹，“單筆業(yè)務(wù)存入資金超過5萬元以上需要登記用戶個人信息，無需其他材料，單筆金額存入低于5萬元則不需要登記”。建設(shè)銀行北京地區(qū)一支行人士也強調(diào)，“用戶存入金額在5萬元以上需要攜帶身份證和銀行卡才可以辦理，無需登記其他材料，存入5萬元以下攜帶銀行卡就可以辦理”。

股份制銀行也有類似的要求。平安銀行北京地區(qū)一支行人士表示，“存入資金超過5萬元銀行需要口頭核實資金來源，存入金額超過20萬元需要用戶提供相應(yīng)的紙質(zhì)材料”。

大額取現(xiàn)需要提前預(yù)約辦理

一直以來，規(guī)范大額現(xiàn)金使用，遏制利用大額現(xiàn)金進行違法犯罪都是監(jiān)管關(guān)注的重點。此前，央行于2020年7月1日起在河北省、10月1日起在浙江省和深圳市試點開展大額現(xiàn)金管理工作。根據(jù)設(shè)定，河北省、浙江省和深圳市試點對公賬戶管理起點為50萬元，對私賬戶管理起點分別為10萬元、30萬元、20萬元。

而從調(diào)查結(jié)果看來，相較存款業(yè)務(wù)，各家銀行在大額資金取現(xiàn)方面的規(guī)定往往更加嚴格，通常都會要求用戶提前一個工作日進行預(yù)約。上述平安銀行北京地區(qū)一支行人士表示，“取現(xiàn)資金若超過20萬元需要提前一個工作日和我行網(wǎng)點進行預(yù)約，銀行需要了解用戶取款用途”。

國有大行、地方性銀行亦是如此，農(nóng)業(yè)銀行客服人員表示，“受銀行柜臺資金量的影響，大額取現(xiàn)需要用戶提前預(yù)約才可以辦理”。保定銀行人員強調(diào)，“取現(xiàn)額度在5萬元以上就需要和支行提前一個工作日進行預(yù)約”。棗莊銀行相關(guān)人士也稱，“取現(xiàn)5萬元以上需要提前一天進行預(yù)約”。也有銀行表示，“大額取現(xiàn)金額在5萬元以內(nèi)，用戶攜帶銀行卡就可以辦理，若取現(xiàn)金額在5萬元以上，需要提前一個工作日向網(wǎng)點預(yù)約，預(yù)約之后攜帶身份證、銀行卡前去辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)”。

談及為何設(shè)定5萬元存取門檻？有銀行業(yè)人士告訴北京商報記者，之所以設(shè)定5萬元存取門檻，可能與目前國內(nèi)移動支付轉(zhuǎn)賬發(fā)達，人們所持有的現(xiàn)金交易數(shù)量下降有關(guān)，對于多數(shù)人來說，存取5萬元現(xiàn)金不是個小數(shù)目；至少從銀行日常現(xiàn)金存取金額超過5萬元占比很小。

一位銀行業(yè)分析專家認為，“存錢超5萬需要核實身份”一事是少數(shù)銀行在執(zhí)行相關(guān)法律規(guī)定時，引發(fā)部分用戶存取款體驗下降；這可能與銀行具體執(zhí)行方式有一定關(guān)聯(lián)。有關(guān)大額存取款相關(guān)規(guī)定的初衷是防范電信詐騙、洗錢等犯罪行為，更好保護人民群眾財產(chǎn)安全；這就導(dǎo)致部分銀行在為用戶辦理大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時對資金的來源、用途作了必要的了解與提示。監(jiān)管初衷不是限制大額資金存取，而是對大額資金存取進行必要的了解和提示。

持續(xù)優(yōu)化相關(guān)法規(guī)執(zhí)行規(guī)范

在彼時央行開展大額現(xiàn)金管理工作時，關(guān)于資金存取自由的問題就一度引發(fā)關(guān)注。大多數(shù)網(wǎng)友表示支持，認為此舉可以加強銀行資金監(jiān)管工作，限額的行為也能有效防止電信詐騙的發(fā)生。但也有網(wǎng)友認為，此舉會在存取過程中增加很多不必要的麻煩，例如若將親人的資金存入，是否也要開立相關(guān)材料證明家人的身份？用戶本人想取現(xiàn)5萬元資金以備不時之需，是否也需要和銀行進行解釋？

在金樂函數(shù)分析師廖鶴凱看來，監(jiān)管限制大額資金存取主要是反洗錢的考量，當前，大額現(xiàn)金管理制度對普通老百姓來說影響越來越小，特別是在電子交易普遍適用的當下，現(xiàn)金交易的需求實際上是有所下降的。

上述銀行從業(yè)人士強調(diào)，從以往相關(guān)信息看，網(wǎng)點存取現(xiàn)金絕大多數(shù)是小額資金，因此，這一規(guī)定對絕大多數(shù)用戶來說影響并不大。未來銀行需要優(yōu)化相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行規(guī)范，在不影響用戶金融服務(wù)體驗同時，更好防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪行為，保護人民群眾財產(chǎn)安全。而針對業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注的大額現(xiàn)金管理是否影響公眾存取自由問題，央行此前也進一步進行了說明：目前我國如現(xiàn)金、票據(jù)、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上、移動等支付方式多且應(yīng)用廣，多元化支付方式能夠滿足絕大多數(shù)社會公眾日常生產(chǎn)生活的需要。合法合理的前提下，公眾存取款自由受充分保護。只要公眾合法依規(guī)履行登記義務(wù)，大額現(xiàn)金存取并不受限制。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，監(jiān)管限制大額資金存取，最主要的原因就是為了反洗錢，防止有不法分子通過此類方式“鉆空子”，在社會發(fā)展之下，用戶的錢包都“鼓起來”了。再加上《辦法》因技術(shù)原因暫緩施行，他建議，可以對5萬元的存取金額進行一定的調(diào)整，或者根據(jù)用戶賬戶的資金流動、信用額度、單位工作情況等條件進行評估，根據(jù)每個人不同的情況設(shè)置大額資金存取門檻。

標簽： 執(zhí)行標準 收入證明