青島已先行試點(diǎn)個(gè)人養(yǎng)老金制度！銀行那么多，你該怎么選？

伴隨著相關(guān)配套細(xì)則的密集落地，備受矚目的個(gè)人養(yǎng)老金制度于11月25日正式啟動(dòng)實(shí)施，青島位列36個(gè)先行城市。記者查詢工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)、民生、興業(yè)、浙商、平安等多家銀行的APP，均已顯示個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶操作入口。同時(shí)，個(gè)人所得稅APP也進(jìn)行了更新，新增“個(gè)人養(yǎng)老金扣除信息管理”功能。只是那么機(jī)構(gòu)那么多，具體該怎么選呢？

選擇何種機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)賬戶？

銀行優(yōu)勢(shì)明顯

(資料圖片僅供參考)

11月18日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布首批開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單顯示，23家商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司入圍。23家可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的銀行，包括6大行、12家股份行、5家城商行。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截至11月29日，23家銀行中，中國(guó)銀行、華夏銀行、渤海銀行、恒豐銀行、上海銀行、江蘇銀行和南京銀行未啟動(dòng)開(kāi)戶業(yè)務(wù)，尚處于預(yù)約階段。

因個(gè)人養(yǎng)老金參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開(kāi)立一個(gè)資金賬戶，即個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性。在首批名單中，銀行作為大家最熟悉的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)能夠提供個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開(kāi)設(shè)，也是養(yǎng)老金融產(chǎn)品的提供商、服務(wù)商，相較于其他機(jī)構(gòu)，有更明顯的優(yōu)勢(shì)。

此前，國(guó)信證券經(jīng)濟(jì)研究所金融業(yè)首席分析師王劍也曾撰文介紹，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)為渠道優(yōu)勢(shì)和客戶信任度高、穩(wěn)健性和安全性高，擁有較為完善的內(nèi)控體系以及較高的信息化水平，有助于提升個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶的管理能力和規(guī)范化運(yùn)作水平，確保個(gè)人養(yǎng)老資金的安全。

選擇開(kāi)戶行

要看賬戶基本服務(wù)等因素

那么多該如何選擇個(gè)人養(yǎng)老金的開(kāi)戶銀行呢？

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平建議，由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，在挑選的時(shí)候，要多比較多了解。目前各家銀行可投資的養(yǎng)老金融產(chǎn)品還不夠豐富，還無(wú)法全面比較不同銀行發(fā)行產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品的區(qū)別及優(yōu)劣，建議盡量選擇金融產(chǎn)品比較豐富、服務(wù)水平較高的銀行。如果今后發(fā)現(xiàn)其他銀行的養(yǎng)老金融產(chǎn)品更有優(yōu)勢(shì)，也可以更換銀行，不過(guò)會(huì)比較麻煩。

另有業(yè)內(nèi)人士建議，投資者應(yīng)先冷靜再?zèng)Q策，多作比較，最好選擇自己可以長(zhǎng)期使用的銀行賬戶作為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。“從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，金融機(jī)構(gòu)要在比拼中勝出的關(guān)鍵還是其養(yǎng)老金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和自身綜合服務(wù)能力。”

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛則建議，參加人在選擇個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開(kāi)戶銀行時(shí)，首要考慮這個(gè)資金賬戶的功能，即基本賬戶服務(wù)、投資管理、個(gè)人養(yǎng)老金咨詢?nèi)齻€(gè)方面。他表示，基本賬戶服務(wù)涉及個(gè)人養(yǎng)老金的繳存、使用、支取等，對(duì)于首批獲準(zhǔn)開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的23家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在基本賬戶服務(wù)方面已經(jīng)做到了標(biāo)準(zhǔn)化，并無(wú)明顯差異。

投資管理功能，則需要關(guān)注開(kāi)戶銀行能夠提供的可投資產(chǎn)品貨架。產(chǎn)品貨架，其中既包括開(kāi)戶銀行自己能夠提供的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，又包括能夠代銷的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等。參加人要對(duì)比銀行產(chǎn)品貨架與自身投資需求的契合度。這里特別需要注意的是，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，參加人僅可購(gòu)買其本人資金賬戶開(kāi)戶行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，因此，如果參加人有意購(gòu)買特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，則需要在參加特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)的四家國(guó)有大行中擇一開(kāi)戶。

個(gè)人養(yǎng)老金咨詢功能是很多參加人都會(huì)用到的。每個(gè)人的養(yǎng)老需求和規(guī)劃不同，應(yīng)該購(gòu)買哪種產(chǎn)品，如何基于個(gè)人養(yǎng)老需求進(jìn)行資產(chǎn)配置，可能很多人都沒(méi)有足夠清晰的認(rèn)識(shí)，這就需要開(kāi)戶銀行從更為專業(yè)的角度提供咨詢和建議。因此，能夠提供更詳盡投資咨詢和建議的銀行會(huì)更受參加人青睞。這就涉及到銀行如何定義客戶的養(yǎng)老需求，并據(jù)此對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行培養(yǎng)，進(jìn)而為客戶提供專業(yè)的規(guī)劃咨詢服務(wù)。這是銀行的軟實(shí)力，也是需要銀行長(zhǎng)期積累提升的能力，或許將成為各家銀行未來(lái)在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)核心。

除了考慮資金賬戶的功能外，參加人還可以將開(kāi)戶銀行與自身已有金融服務(wù)的契合度納入考量。一般來(lái)說(shuō)，選擇日常交易往來(lái)比較多的銀行作為開(kāi)戶銀行，更便于參加人對(duì)個(gè)人主賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶進(jìn)行統(tǒng)一管理，銀行也會(huì)更了解參加人的資金狀況和服務(wù)需求。（半島新聞?wù)献源ㄓ^新聞、第一財(cái)經(jīng)、齊魯壹點(diǎn)、金融時(shí)報(bào)、廣州日?qǐng)?bào)客戶端、中國(guó)證券報(bào)）

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